达尔文2号（达尔文2号不要盲目买）
作者| 猫妹
来源| 大猫淘保
眼看年底了，还没有一款重疾险产品能把其他产品按在地上狠狠摩擦，真的是一件遗憾的事情呀。
今年的重疾险，猫妹大部分的工作状态是这样的：出来一款新产品，仔细扒拉一遍，然后就开始纠结，写还是不写呢，没意思啊没意思，要不算了吧……
但猫妹正逐渐接受这样的现状，没有一款让人一看就眼睛发亮的产品，会是常态。
前阵子一家再保险公司的健康险业务大中华区负责人公开表态，称健康险市场增长最快的两大险种——百万医疗险和终身重疾险的产品费率已发展到极致，“再保市场亦已感受到压力”。
压力！压力！之前也有其他再保险公司的负责人发出过类似的预警。
可能还有人不太了解再保险公司是干嘛的，它们的表态是怎样的风向。
再保险公司可以理解为保险公司的保险公司，保险公司可以把自己的风险交百思特网给再保险公司来承保。但再保险公司也不是只拿钱不过脑子的那种，就跟保险公司不会为了收钱随便什么人投保都敢接一样。一旦再保险公司都觉得你这活儿风险太大，那它就会拒接。拒接的后果就是保险公司需要独自承担所有风险。而且，再保险公司在定价、长期风险评估上，都很有一手。
所以，一旦越来越多的再保险公司觉得重疾险费率“极致”，不玩了，没有再保险公司的支持，保险公司也玩不转。
最近接连有高性价保险产品突然更改规则，要么强制捆绑身故责任、要么收紧核保尺度，跟这个风向脱不了干系。
所以，在新版重疾定义出炉之前，猫妹觉得重疾险的费率比拼大概率会消停一阵子了。
再往长远点看，“服务”会是重疾险的下一战场。
所以，大家选重疾险，还是看需求吧，自己最care哪一块风险，就选在哪一块有特色的产品。
今天要给大家推荐的这款产品，叫“达尔文2号”，猫妹之所以写，是因为这款产品虽然不是传说中的“黑马”，但绝对会“抄”。
其他产品的精妙所在，它都划拉进来了。反正重疾险的设计没有版权，就看谁摸准了客户的心理，抄的巧抄的妙。
老规矩，先上图。
达尔文2号的亮点包括：
（1）60岁前患重疾，多赔50%保额
这相当于一份保费买了两份保障，适合预算不太够，又想兼顾保障期限与保额的投保人。
比如买30万保到终身，就相当于获得了30万终身重疾险+18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。
猫妹一直强调大家保额优先，尤其是60岁前的保额。一方面从保险公司公布的重疾险理赔数据看，四五十岁的客户出险率其实蛮高的。另一方面，30-50岁也是责任最重的时间段，孩子还没成年，父母还没离世，你要是病了，家庭就塌腰了。
至于给你看理赔件数曲线图的，其实有点耍流氓，重疾出险概率肯定年龄越高越大，这是毫无疑问的。但为啥保险公司的数据会显示高龄组理赔数量低，其实跟买重疾险的客户年龄强相关，大陆第一款重疾险出现到现在也才20多年，二三十岁买的，到现在可不也才四五十岁嘛）。
这项设计达尔文2号是抄前行无忧的，但它妙在保障期限更灵活，赔付比例更高，而且价格也降了一丢丢。
（2）中症、轻症赔付比例更高
前些年大家都在重疾险里加轻症，这两年比重疾轻一点比轻症重一点的中症设计满流行的，既然流行起来，就考察设计者的良心了，是不是注水，把一些罕见病放里充数，或者偷摸把高发疾病去除。好在有这设计的产品，基本上蛮注重口碑的，高发的疾病都含进来了，像超级玛丽2020和达尔文2号的中早期病种覆盖的都蛮不错的。
那剩下的可以比的，就是赔付比例了。轻症赔40%，中症赔60%，达尔文2号直接把赔付档次都拉上来，不像之前有些产品的设计，每赔一次涨5%，但是其实多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。
（3）健康告知宽松
最近的不少产品健康告知都收紧了，相比之下，达尔文2号在某些领域宽松一些。
比如，达尔文2号对检查异常的范围要求是“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查”，如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认，可以不报。
另外，达尔文2号也支持智能核保，部分疾病有机会标准体承保：
比如乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、小三阳；甲状腺结节、包块、囊肿，乳腺结节、囊肿、纤维瘤、纤维腺瘤，慢性宫颈炎、CIN，体重超重或者过轻，高血压，血糖异常。
（4）癌症二次赔期限短
最近癌症二次赔的设计也很火。
主要是现在癌症凶猛，但医疗水平又有不小的提升，当抗癌不是梦，大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。
达尔文2号的优势在于，“抄”了超级玛丽2020癌症二次赔120%保额的赔付比例，但是把非癌到癌症的间隔期从1年缩短到了180天。
达尔文2号的缺点：
如果选保障到70周岁，必须捆绑身故责任。
捆绑之后，保费就增加了，性价比就降低了。其实前面也说了，价格战难以为继。这是个趋势。
除此之外，等待期内发生中症、轻症，保险公司解除合同退保费这也算是大部分公司都默认的惯例，还好等到期只有90天，大家尽量别在这90天内体检就好。
达尔文2号的一个争议点：
再额外说一下达尔文2号的全残保障。之前有重疾险有类似设计，这两年的产品都不带全残，算是硬币的两面吧：
好的一面，这也算是抢了点定寿的风头了。适合看中身故责任的人，身故+全残都有了，可以省掉一部分定寿保额。
不好的一面，一旦给付全残保险金后，其余保险责任均效力终止，现金价值为0。如果全残后再发生轻症、中症、重疾，都没得赔。相当于用很贵的钱（重疾险保费贵）买了一份本来很便宜的定寿，会有人觉得不值得。
但反过来说，也不是全残后就一定会生病啊，也是概率问题。所以，就看你怎么看了。没人能预知生活的剧本到底怎么写的。有人喜欢提前落袋为安，有人恐慌灾难后面还有更大的灾难。
“达尔文2号”虽然很讨巧，但说实话，也没好到力压群芳的地步。其他重疾险，依然有自己的舞台。大家还是根据自己的需求来选。
● 如果追求保障全面、保额充足、保终身：选“达尔文2号”。
尽量不带身故责任来利益最大化。寿险责任百思特网，不是不重要，猫妹更推荐大家单独选定寿来补充。以猫妹的经验，很多人会选保障到终身，来平衡长期保障和保额充足这一矛盾点。
● 如果觉得还是带身故赔偿更踏实：那可以选“前行无忧”。
它和达尔文2号保障雷同度很高，附加身故保障划算一丢丢。
● 如果保到70岁不想捆绑身故：超级玛丽2020。
不用强制买身故责任，这一点好很多。
当然，如果选保终身也可以，能交到70岁，保费压力小一些。
● 如果是担心心脑血管疾病的男士：选海保芯爱。
冠状动脉介入手术2次理赔非常实用，还可选特定重疾，它百思特网对于心脑血管疾病的理赔条款也更宽松。
● 如果预算少：选瑞泰瑞盈。
可以选只保到60岁。而且缴费期更长，每年保费压力更小。尤其对女性群体的费率倾斜明显。
当然，这些选择的前提都是你身体足够好，翻谁的牌子都成。如果身体有恙，建议还是能买到谁就是谁吧。